クレジットカード決済の仕組み【わかりやすい！簡単解説】

クレジットカードがあることで、スーパーやコンビニ、ネットショップでの買い物はもちろんのこと、公共料金や税金の支払いまで現金不要で決済ができてしまいます。

しかし、多くの方が所有し当たり前のように利用しているクレジットカードですが、その仕組みについては理解しているでしょうか？

そもそも、クレジットカードとはどのようなものなのか、なぜカードを出すだけで決済が可能になるのか、カード利用者と加盟店、カード会社の関係性はどのようになっているのか？など、クレジットカードの仕組みについてわかりやすく簡単に解説していきます。

クレジットカードとは？

まずは、私たち「カード利用者」から見たクレジットカードの仕組みについて見ていきましょう。

クレジットカードは、現金がなくても支払いができてしまう、便利な後払い式の決済アイテムですね。

支払い日や手数料、指定できる支払い回数などはクレジットカード会社によって異なってきますが、クレジットカードで決済した場合の基本的な仕組みは以下の通りです。

▼クレジットカード決済の仕組み

クレジットカードが利用できる場所

クレジットカードは、以下のような様々な場面で活用することができます。

また、利用できるのはクレジットカードは日本国内だけではなく海外でも可能です。

旅行や出張で海外に行く場合は、クレジットカードを持っていくと、現地通貨に両替する必要もなく、カードを提示するだけで様々な支払いができてしまうのでとても便利です。

国によっては、クレジットカードはその人の支払い能力を証明する身分証明書としての役割を果たす場合もあるため、ホテルのチェックイン時などにカードがないと、逆に不便になるケースもあります。

最近は、クレジットカードと同じ様にキャッシュレス決済ができる電子マネーにも人気が集まっていますが、実は電子マネーの利用にもクレジットカードは欠かせない存在となるのです。

電子マネーと相性のいいクレジットカードをセットで使うと、電子マネーへのチャージやオートチャージもクレジットカードでできるようになり、さらに、電子マネーのポイントとクレジットカードのポイントを2重取りできる場合もあるのでお得です。

ただし、クレジットカードであれば上記の全ての場所で使えるというわけではありません。

クレジットカードごとに国際ブランドや加盟店が異なるため、利用できる場所や、ポイント還元率がアップする店舗も違ってきます。

さらにチャージできる電子マネーも異なってくるため、使いたい場所や電子マネーに合わせてクレジットカードを選択する必要があります。

クレジットカードの支払い方法

レジで決済する際は現金のやり取りは発生ぜす、クレジットカードを出し、支払い回数（1回払い、分割払い、リボ払いなど）を指定するだけです（店舗や購入金額によっては、サインや暗証番号入力が必要になります）。

クレジットカードでの購入代金は、後日指定の口座から引落しとなりますが、購入するたびに引き落とされるのではなく、カード会社で決められた締め日翌日から次の締日までの1カ月間に利用した分が、指定された支払日にまとめて自動引き落としとなる仕組みです。

引き落とし前に利用明細（紙もしくはWEB明細）が届くので、クレジットカード利用者は明細を確認し、支払日までに口座へ入金しておくだけで大丈夫です。

※分割払いの場合は、購入代金を回数で分割した内の1回分の金額、リボ払いを指定した場合は月々1万円など一定の金額を支払っていくことになり、さらに分割払い、リボ払いの場合は手数料も必要になります。

国際ブランドとは？

クレジットカードには、VISAやMastercard、JCBなどの国際ブランドのロゴが入っていますね。

国際ブランドとは、「クレジットカード決済が可能になるシステムを提供している会社」のことを言い、有名なのは次の5つのブランドです。

JCBやアメリカンエキスプレス、ダイナースクラブでは独自のクレジットカード（プロパーカード）も発行していますが、たいていはカード発行会社と国際ブランドが提携してクレジットカードを発行じています。

JCBと提携しているクレジットカードはJCBの加盟店で利用できますし、VISAと提携しているクレジットカードはVISA加盟店で使うことができます。

クレジットカード発行会社の加盟店だけだと利用できる店舗が少なくなってしまいますが、加盟店の豊富な国際ブランドと提携することで、利用できる店舗が増え、より便利になるのです。

国際ブランドを選べないクレジットカードもありますし、VISAとMastercardや、VISAとMastercardとJCBなどいくつかブランドが用意されていて選択できるカードもあるので、この場合は利用したい加盟店に合わせてどのブランドにするか選択するといいでしょう。

どの国際ブランドにするか迷った場合は、特に加盟店が豊富なVISAやMastercardがお勧めです。

アクワイアラとイシュアとは？

クレジットカードについて調べていると「国際ブランド」「アクワイアラ」「イシュア」という言葉を目にする機会が多いのではないでしょうか。

これらはクレジットカード業界で使われている言葉で、以下のことを指しています。

ただし、日本ではアクワイアラとイシュアを兼任している会社も多いため、アクワイアラもイシュアも「カード発行会社」の意味で使われている場合も多くなります。

クレジットカードのセキュリティ

クレジットカードはセキュリティー面が不安という方も多いでしょう。

ネット上ではカード番号や個人情報を抜き取られる危険性がありますし、クレジットカードを失くしたり財布ごと盗まれたりした場合に限度額まで不正利用されると怖いですね。

⇒クレジットカードを悪用（不正利用）されたら？保証されないケースも

しかし、クレジットカードには「紛失・盗難補償」がついていますので、カードの紛失や盗難時にすぐにカード会社へ連絡すると、カードの利用を止めてくれますし、万が一不正利用されたとしても損害分を補償してくれるので安心です。

また、24時間365日不審な利用がないか監視してくれる「不正使用検知システム」も導入されているので、クレジットカードの不正利用を未然に防ぐことができるケースも増えてきました。

さらに最近のクレジットカードは偽造が困難なICチップが搭載されているので、従来の磁気カードよりもセキュリティは高くなっています。

また、クレジットカードによってはオンライン不正利用保険などがついていて、安全にネットショッピングを楽しめるよう考慮されているものもありますので、セキュリティに不安を感じる場合は、クレジットカードに付帯されている保険やセキュリティーをチェックして選ぶといいでしょう。

⇒クレジットカード付帯保険の種類・使い方は？海外・国内傷害保険だけじゃない！

クレジットカードの仕組み

クレジットカードは、現金不要で様々な国や場所で利用できる、後払い式の便利な決済を可能とするカードだということはおわかりいただけたかと思いますが、では、なぜカードを出すだけで決済ができてしまうのでしょう？

今度は、クレジットカードの利用者だけではなく、カード会社や加盟店などの関係によって成立している「クレジットカードの仕組み」について見ていきます。

クレジットカードの仕組み（決済代行会社を利用しない場合）

カード利用者・カードの加盟店・カード会社について

クレジットカードの決済は、大まかに見ると「カード利用者」「カードの加盟店」「カード会社」の3つの存在によって成立しています（決済代行会社を利用する場合は後程ご説明します）。

①カード利用者

クレジットカードを利用して商品を購入する方を「カード利用者」と呼びます。

まずはカード利用者は、希望のカード会社に申し込みをして、カード会社からの審査（返済能力、信頼性などについて）を受ける必要があります。

審査に合格することができれば、そのカード会社からカードが発行され、カードの利用を許されるのです。

取得したクレジットカードは、カード会社の加盟店や国際ブランドの加盟店で利用することができます。

②カードの加盟店

カード会社と契約を交わし、クレジットカード決済が可能となったお店を「カード加盟店」と呼びます。

加盟店は、カード利用者の希望に合わせてカード決済をすることができます。

カード会社との契約の際、決済時の対応方法（暗証番号入力の有無、サインの必要性など）や、選択できる支払回数、決済手数料（購入代金の何％とするかなど）の取り決めを行います。

そのため、加盟店によって暗証番号の入力が必要な場合や、サインが必要な場合、何も必要ない場合など、決済時の方法が異なってきますし、選択できる分割回数等にも違いが出てくる場合もあります。

③カード会社

クレジットカードを発行している会社のことを指し、カードの申込を受け付け、審査により、この人なら大丈夫と思えた方へカードを発行します。

また、信頼できる加盟店に対しては、契約を交わし、クレジットカード決済システムの導入を許可します。

カード会社は、カード加盟店から決済手数料（加盟店手数料）を受け取りますが、その他にも、カード会社はカード加盟店やカード利用者から様々な費用を受け取っています。

これらの費用が、カード会社の利益となっています。

クレジットカード利用者は、カードを利用するたびにポイント還元などの特典を受けることができますが、このポイントサービスは、加盟店がカード会社へ支払っている決済手数料から還元されています。

クレジットカード決済の流れ

カード利用者、加盟店、カード会社それぞれがどのような働きをしているのか、決済の流れを順に見ていきましょう。

クレジットカードの仕組み（決済代行会社を利用する場合）

決済代行会社とは

各店舗は、カード会社と契約を結ぶことで「カード加盟店」となります。

カード加盟店となることで、クレジットカード決済システムを導入し、顧客がクレジット払いをしたい場合も対応できるお店となりますね。

しかし、カード会社はたくさん存在しているため、お店側が世界中にある全てのカード会社と契約するとなると膨大な手間と時間が必要になります。

また、加盟店になるためには、加盟店標識やインプリンターなどの購入、端末機の設置等による様々な費用が発生しますが、これもまたカード会社それぞれに対して支払わなければならないため、莫大な費用もかかってしまいます。

これらの手間や費用を軽減させてくれるのが「決済代行会社」です。

決済代行会社は、包括してそれぞれのカード会社と以下のような契約（包括加盟店代理契約）等の手続きを行ってくれるため、店舗は、決済代行会社と契約を結ぶだけでいいのです。

システム開発についても、決済代行会社に対してのみ行うだけでいいので、システムも契約も1本化され、時間も費用も大幅に削減させることができます。

さらに決済代行会社を利用しない場合、それぞれの会社ごとに決済処理の方法やタイミング、入金サイクルなども異なってくるため、各会社それぞれの流れを理解し入金の管理を行わなければなりません。

しかし、決済代行会社を通じることで、これらの面倒な手続きも全て決済代行会社が担ってくれるため、加盟店は決済代行会社とやり取するだけでいいのです。

決済代行会社は、カード会社と店舗の間に立ち、面倒な手続きを請け負い、お互いのやり取りを簡素化させてくれる役割を果たしていると考えるといいでしょう。

また、決済代行会社は、クレジットカード決済だけではなく、以下のような決済システムにも対応しています。

多くの店舗やネットショップは、クレジットカード決済導入時の効率アップのため、決済代行会社を通して契約しています。

決済代行会社を利用した場合のクレジットカード決済の流れ

カード会社と加盟店の間に決済代行会社が入ることで流れとしては少し複雑になりますが、基本的な仕組みは、決済代行会社を利用しない場合とほぼ同じになります。

クレジットカード決済のメリット・デメリット

クレジットカード決済を導入することで「カード利用者」「カード加盟店」「カード会社」それぞれには、主に、以下のようなメリットが生じます。

3者それぞれにメリットが得られるため、クレジットカード決済が成り立っているのですね。

この他にも多くのメリットが得られるため、クレジットカード決済を導入する店舗は増加の傾向にあります。

ただし、カード会社は、決済手数料の他にもカード利用者や加盟店から様々な手数料や費用を受け取ることができるため特にメリットが高いと言えますが、利用者と加盟店にはデメリット部分も多いというのが現実です。

ここでは、クレジットカード決済のメリット・デメリットについて、利用者・加盟店の立場ごとにお話します。

クレジットカード利用者のメリット・デメリット

クレジットカード決済を導入した加盟店のメリット・デメリット

加盟店は、クレジットカード会社や決済代行会社へ手数料の支払いをしなければならないため、デメリットが多いように思えますが、クレジットカード決済を導入することで得られるメリットも実はたくさんあるのです。

カード決済を導入した加盟店のメリット

カード決済を導入した加盟店のデメリット

クレジットカード・デビットカード・プリペイドカードの違い

クレジットカードの他にも、現金不要で決済ができるカードとして「デビットカード」や「プリペイドカード」がありますが、これらはクレジットカードと何が違うのでしょう？
クレジットカード・デビットカード・プリペイドカードそれぞれの特徴を見ながら比べてみましょう。

⇒デビットカードとは？クレジットカードとの違いは？どっちがおすすめ？

▼クレジットカード（後払い式カード）

▼デビットカード（即時払い式カード）

▼プリペイドカード（先払い式カード）

クレジットカードが一番自由度が高く、口座にお金がなくても、チャージしなくても、高額商品の購入もできてしまう便利なカードと言えますね。

ただし、クレジットカードの場合、計画的な利用と確実な支払いを行う必要があるので、「つい使いすぎてしまう」「無計画に買い物してしまう」「いくら使ったかわからなくなる」という方は、デビットカードやプリペイドカードを利用した方が安全かもしれません。

クレジットカード決済の仕組みは便利ではありますが、支払いが遅れてしまうと個人信用情報に登録されてしまい、今後のローンに悪影響を及ぼしてしまう危険性もあるので、将来的なことも考えたうえで慎重に利用することも大切です。