無人契約機とネット、お金借りるならどっち？

お金を借りているところをだれかに見られたくない・・・
誰にも気づかれずに内緒でお金を借りたい・・・

そんなニーズに答えるように、今では様々な消費者金融で、無人契約機やWEB完結で申込みができ、誰にも会わずにお金を借りることができるようになっています。

消費者金融カードローンでお金を借りる場合、無人契約機とインターネットのどちらに申し込んだ方がよいのでしょうか？メリットやデメリットを考えながら解説していきたいと思います。

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無人契約機から申込んでお金を借りる

無人契約機を利用しての申込み方法について、メリットとデメリットを考えてみましょう。

無人契約機から申し込むメリット

審査申込みからカード発行までその場で行える

無人契約機のメリットはなんといっても、審査申込みからカード発行までの流れをすべてその場で行えることでしょう。

申込みが混雑していたりするときもあるので、時間のかかり方には多少のずれはありますが、大抵の場合は30分から1時間ほどで終了します。
（審査に問題なくスムーズに進んだ場合になります。）

機械操作が苦手な人でも対応できやすい

無人の自動契約機だと、操作や入力が難しそうと感じてしまうかもしれませんが、そんなことはありません。

多くの自動契約機は、タッチパネルでの操作になりますので、わかりやすくなっています◎

中でもアイフルの「てまいらず」は無人ボックスの電話申し込みできたりもしますので、細かい機会操作もしなくて済みますね。

万が一操作に行き詰まってしまっても、ボックス内に設置されている電話を利用して担当オペレーターに聞いて進めていくこともできます。

契約や融資について不明なこと、不安なことをオペレーターに確認できる

無人契約機の操作に不安があるときだけでなく、消費者金融のスタッフに様々な質問をしながら進めて行けることもメリットのひとつですね。

契約や融資に関してわからないこと、返済に関してなど、カードローンの申込みをする前に不安を払拭しておくことは大切です。

自分に合った無理のない返済をしていけるような利用額は、なかなかはじめから自分で理解するのは難しいものです。

また、入力項目について不安な時も質問して間違いのないように進めていくこともできます。

入力を間違って申込みしてしまうと、虚偽申請として扱われてしまい審査に時間がかかってしまったり最悪の場合は契約できず、お金を借りられない可能性もでてきてしまいます。

無人契約機に隣接するATMからすぐにお金を借りられる

無人契約機で手続きを終えると、その場でカードが発行されるので、隣接するATMを利用してすぐにお金を借りることができます。

ATMキャッシングは、振込の時間を気にする必要がないので、すぐ現金を手にしたい場合はこれが一番早い方法となりますね。

※稀に無人契約機ルーム内にATMがない場合もありますが、金融機関のATMをはじめ、セブンイレブンやローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMからお金を借りることができます。

無人契約機から申し込むデメリット

無人契約機まで行くのが手間

無人契約機のある場所まで行かなければならないので、まず場所を探すことから始めなければなりません。

自宅や職場から近い場所に無人契約機があればいいのですが、近所だからこそ家族や知人に契約機に入る姿を目撃されてしまう可能性があります。

その心配をなくすために、自宅や職場から少し離れたところにある無人契約機まで行くとなると、その時間が余計にかかってしまいますね。

このように無人契約機へ訪れるということは「誰かに見つかる」「時間が必要」というふたつリスクを抱えることになるのです。

無人契約機の営業時間を考慮しなければならない

無人契約機とはいえ、店舗なので営業時間が存在します。

無人契約機の営業時間を過ぎてしまったら申込みはできませんので、自分の都合に合わせていつでも申込みができるインターネット申込みに比べるとデメリットとなるでしょう。

とはいえ、SMBCモビットは21時まで、アコム、プロミス、アイフル、レイクALSAでは22時までで新規申込を受け付けています。

仕事を終えてから無人契約機に申し込みに行きたい、といった人にもある程度の余裕はあるのではないでしょうか。

さらに、土日祝日も営業している無人契約機がほとんどです。

朝は9時から（レイクALSAは8:45から）といったところが多いです。

無人の契約機だからといって誰も見ていないわけではない

無人の自動契約機だから、誰にも見られていないか、といえばそうではありません。

確かに有人店舗のように、実際に対面しての受付ではありませんが、対面ではないというだけで、無人契約機のボックス内に設置されたカメラを通して、ボックス内の様子は消費者金融や銀行の方で監視されています。

カードローン申込者の顔はもちろん、服装や態度もすべて見られていますよ。

誰もいないから、と、いい加減な態度を取ったり不正な行為を行ったりすると、金融機関に全部見られていますので、当然、カードローンの審査結果に影響すると言えるでしょう。

お金を借りる、ということは、まず第一に自分を信用してもらう、ということから始まりますので、真摯な態度で審査申込みを行いましょう。

提出書類に不備があったら出直さなければならない

提出するべき書類に不備があったり、不足があった場合に、自宅に戻り用意し直さなければならないために、自宅と無人契約機との往復の時間がロスタイムとなります。

そんな中で慌てて手続きをしてしまい、間違えてしまったりすることもあるかもしれません。

必要と思われる書類全部を念のため準備していけばそんな事態にはなりませんが、それでも書類不足が絶対ありえない、とは言えませんね。

次の人が待っている可能性がある

これは、無人契約機で申し込みをする際の心理的なものです。

というのも、無人契約機は基本的に1機につき1人しか手続きができないので、場合によっては自分の後に人が並んで待っている…という可能性もあります。

無人契約機での契約には30分ぐらいは拘束されてしまうので、その間に後ろに並んでいる人がいたりすると相当なプレッシャーを感じることになりがちです。

特に年末の時期などには混んでいる…というケースも少なくありません。

また、自分が並んでいるときに知り合いと顔をあわせる…なんて可能性もないとは言えませんね。

こういったストレスを感じたくない方はインターネットネットからの申込みを選択しておくのが無難だと思います。

インターネットから申込んでお金を借りる

次にインターネットから申し込んでお金を借りる場合のメリットとデメリットを考えてみます。

インターネット申込みのメリット

時間や場所を選ばずカードローンに申し込める

インターネットのカードローン申込受け付けは24時間なので、一番のメリットは、やはり時間や場所を選ばないことでしょう。

自宅から出られない状況だとしても、パソコンやスマートフォンで申込みから融資までを終わらせることができます。

もし外出先でも、スマートフォンがあれば、今お金を借りたいと思ったその時に申し込みができますね。

ただ、これはあくまでも申込みを24時間受け付けている、というだけです。

深夜にネットで申込みをして、すぐそこから審査をしてもらいお金が借りられるのか、と言えばそれは違います。

消費者金融側で審査を行える時間には限りがあります。

申込みをした時間によっては、審査結果の連絡が翌日以降になってしまうことがありますので、即日融資が目的の場合は、午前中に審査申込みをするのが確実です。

逆に午前中に現金を用意したいけれど、午前中には申込み手続きをしている時間はない、といった場合は、前日の夜のうちに申込みを済ませておけば、時間の大幅短縮ができ無事に午前中にお金を借りることができますね。

振込融資を受けることで外出せずにお金が借りられる

申込みから契約までをネットで終わらせたあと、自分の利用している金融機関の口座へ希望額を振り込んでもらってお金を借りることができます。

外出がどうしてもできない事情があり、引き落とし決済等で現金を手にする必要がない人はぜひ利用したいですね。

振込申請をしてから、振込完了までの時間は各金融機関によっても異なりますが、今では依頼から振込完了まで約1分、というところが増えてきているので、お金を借りたい方にとってはとても便利になっています。

必要書類が足りなかった場合もすぐに揃えられる環境

提出書類をあらかじめ用意していたとしても、実際の申込みで追加で他の書類が必要になったときに、自宅にいればちょっと探す手間はあるかもしれませんが、すぐに必要書類を揃えられるでしょう。

無人契約機へ来店していた場合は一旦申込みを中断して自宅に取りに帰るなど、無駄な時間ができてしまいます。

慌ててしまうことなく、カードローンの手続きを進められますので、その分入力の間違いなどのリスクも低いと言えるでしょう。

インターネット申込みのデメリット

申込みはいつでもできるが指定時間過ぎると即日融資はできない

カードローンの審査時間には制限があります。

各消費者金融では審査は社内で人が行なっているものですので、24時間対応ではありません。

審査ができなければ、申し込みから先に進めません。

夜遅くの申込みになった場合には即日融資はできないので、この点においては無人契約機と同様になります。

現金を手にしたい場合は結局外出しなければならない

ネットで申込みから振込融資までを行えば、外出せずにお金を借りられます。

そのまま引き落とし決済やネットバンキングのやりとり等で実際に現金を手にしなくてもいい場合は、本当に便利で楽な借入方法です。

しかし、実際に現金を手にしなければならない状況の時には、結局自分の銀行口座等からお金を引き出しに外出しなければなりません。

ということは、ネットは自宅で申し込みから融資までできて楽！と思っても、結果的に2度手間になってしまっていますね。

現金を手にしなければならない時には、申込みから融資までをネットで手続きすることのメリットを活かせていないと言えますね。

契約書類やカードが郵送で送られてくる

WEB完結という形で、カードレスで契約書もPDFでダウンロードでペーパーレス、という方法の消費者金融もありますが、カードや契約書の受け取りが必須の場合もあります。

その場合、自宅への郵送という形で受け取りをするのが一番ですが、もし家族にカードローンを利用していることを秘密にしたい場合には何らかの対策を考える必要があります。 （契約書に関してはメールやインターネット経由で完結することもありますが、カードについては必ずどこかで受け取る必要があります）

そんな時はカード受け取りだけに限って無人契約機を使うというのも一つの手です。

「ネットで申し込みをして融資も完了→カード受け取りだけ無人契約機に取りに行く」という形ですね。

受け取りだけであれば手続きも2～3分だけで完了できますから、誰かに見られてしまうリスクも最低限に抑えることができますね。

無人契約機とネット、審査はどっちが有利？

無人契約機へ来店して審査に申し込んだ時と、インターネットを通じて審査に申し込んだ時とで、審査の基準は違ったりするのでしょうか。

答えはNOです。

カードローンの審査は勤務先や年収、雇用形態、勤続年数、借り入れ状況などから判断されれていますので、申し込み方法がどこからだったか（ネットからか、無人契約機からか）ということは審査項目として重要ではないのです。

その点で無人契約機とインターネットを比べることはできません。

審査にかかる時間についても、その時の混雑具合等で大きく変わってきますので、どちらもそれほど差はないと考えていてもいいようです。

※無人契約機に出向く時間を考えると、インターネットから審査に申し込んだ方が早いということになります。

無人契約機とネット、即日融資はどちらでも可能？

即日でお金を借りたい場合、インターネットからでも無人契約機からでも申し込みは可能です。

ただし、ネットで申し込みから借り入れまでをする場合には指定口座に振り込みをしてもらう必要があるため、時間的に遅くなると入金が翌日になってしまう可能性があります。

なので、ネットから申し込みをする場合で、即日融資を希望するのであれば、遅くとも午前中には申込を完了しておくようにしましょう。

無人契約機の場合はその場でカードを受け取ってATMなどですぐにお金を引き出すことが可能になりますので、職場の在籍確認がその日のうちにできれば即日融資を受けることができるでしょう。

※インターネットで申し込んでカード発行を無人契約機で行い、即日融資を受ける方法もあります。

【結論】無人契約機とネット、どっちでお金を借りる？

以上、検討してきましたが、無人契約機とネットのどちらで申込みを行ったとしても一長一短です。

どちらがお得にお金を借りられるか？
という観点では一概に言うことはできなないという結論です。

カードローン申込者のニーズがどちらのメリットに近いかで、審査申込み方法を選ぶといいでしょう。

以下にいくつかのパターンをあげて、その場合のお勧め方法をまとめてみましたので参考にしてください。