今すぐ生活費を借りたい!カードローン選びのコツとその他の借入方法【FP伊藤 亮太氏が執筆】

執筆:FP 伊藤 亮太 氏

今すぐ生活費を借りたい!カードローン選びのコツとその他の借入方法

生活費に困る。本来はそうならないために、日々の生活から計画しうまくお金を使っていくことが大切です。

とはいえ、急な出費が発生するなど、何かしらでお金に困ることはあることでしょう。

そこで、困ったときに検討したいのがカードローンです。とはいえ、カードローン一つとっても様々な種類があり、どれを選んでよいのかわからない…。

そんな皆さんのために、カードローン選びのコツについて解説します。また、それ以外にもお金を借りる方法がありますのでその点についても解説していきたいと思います。

(1)金利で選ぶ

まず、カードローンだけではありませんが、お金を借りる際に「金利」は要チェックです。同じお金を借りる場合でも、金利がどの程度かで返済するお金は変わってきます。そのため、金利が低いカードローンを選択できるとよいです。

なお、年収等条件によって金利が異なります。仮に金利が高い場合でも、借りる期間が短ければ大きな負担とはなりません。そのため、金利だけではなく、返済期間がどの程度かも確認すべきです。

例えば、100万円を年12%で借りたとしましょう。

単純に1年間借りまとめて返済する場合は112万円となり12万円の利息が必要になります。

これが1ヵ月間で返済となれば101万円となり1万円の利息だけで済むことになります。

つまり、金利ばかりに目が行きがちですが、返済期間が短くなれば大きな負担とはならないのです。

(2)限度額で選ぶ

次に、どの程度の金額を借りたいのか確認しましょう。その金額が少額であればあまり気にすることはありませんが、ある程度まとまった金額になる場合には、限度額も確認しましょう。

借入限度額は、最大で800~1000万円程度となりますが、本当にそこまで必要かどうか、考えておくべきです。

万が一に備えて枠をもっておきたいという発想であれば、限度額が大きいもカードローンを選ぶ選択肢があってもよいと思います。

(3)申し込みが簡単かどうか

特に急いでいる場合には、スピーディーにカードローンの作成ができるかどうかを重視すべきです。

例えば、インターネットでいつでもどこでも作成できる点を重視したい方などはすぐに作成できそうなカードローンを検討してみましょう。

中には、申し込みから融資まですべてwebだけで完結するものもあります。いますぐ急な出費を乗り切りたい方はweb完結型を探してみましょう。

(4)返済する際に便利かどうか

急いでいるときほど簡単に借りられるところはないか重視しますが、一方で返済時のことも考えていく必要があります。

例えば、毎月口座から引き落としにより返済したいということであれば、銀行、信用金庫、信販会社などのカードローンを選ぶとよいでしょう。

一般的にこれらのカードローンは口座引き落としによる返済となるため、特段手間がかかりません。

消費者金融のカードローンなどでは、ATMなどを利用して返済することが一般的です。もし口座引き落としなどが利用できない場合には、返済できるATMの多さや、自宅近くにATMがあるかどうかを確認しておくとよいでしょう。

(5)審査に通りやすいかどうか

カードローン各社は、独自の審査を行いカードローンを発行しています。そのため、審査に違いがあり、片方では審査が通らなかったがもう一方では審査が通るということもありえます。

大まかにいえば、大手の金融機関などでは審査が厳しく、中小の消費者金融では審査に通りやすい傾向があります。

また、今すぐということではなく、借りたい時までに時間が多少あるということであれば、中小の消費者金融に相談してみると対応してくれる可能性があります。

中小の強みは親身に相談してくれる可能性がある点です。是非一度相談されるとよいでしょう。

以上、カードローンを選ぶ時に考えていただきたいコツ5つについて解説してきました。大手金融機関などブランドで選ぶ方もいると思います。

それはそれで構いませんし、銀行系の方は金利が低いケースが多いため、返済金額を抑えることができればそれに越したことはありません。

ただ、必ずしも全員がそういう状況でお金を借りることができるとは限りません。どうしても生活費に困っている、でもすぐ返済もできそう。そうした場合には、申し込みのしやすさや返済のしやすさなどから選択することも悪くありません。

ご自身にとって使い勝手の良さ、利便性の良さ、向いていると思うカードローンを選ぶことが第一です。是非選ぶ際の参考にしてみてください。

次に、カードローン以外の借り入れ方法について解説していきます。

カードローン以外の借り入れ方法

定期預金を担保にお金を借りる

手元にお金はないけど、定期預金はある。そんな方は、定期預金を担保にしてお金を借りる方法があります。

急な出費で困ったものの友人などからお金を借りるのはちょっと…。そう思う方はぜひ検討してください。

定期預金をもとにしてお金を借りる方法は、定期預金を行う金融機関で行えます。

定期預金という担保があるため、カードローンに比べて金利が低い点にメリットがあります。

ただし、借りることができる金額は、定期預金残高の80~90%程度、金額は200万円~300万円が上限のケースが多いです。そのため、さらに多くの金額が借りたい場合には向いていませんので注意してください。

生命保険をもとにお金を借りる

もう一つ、担保をもとにお金を借りることができる方法として、生命保険をもとにお金を借りる方法をあげることができます。これは「契約者貸付制度」とよばれるものです。

一般的に貯蓄型の生命保険では、支払うたびに解約返戻金がたまっていきます。

これは途中で生命保険を解約した場合に戻ってくるお金です。この解約返戻金をもとにお金を借りる仕組みが契約者貸付制度です。

契約者貸付制度では、特に借りる目的が決まっていないため、必要な時にお金を借りることができます。

ただし、一般的に解約返戻金の80~90%程度までのお金しか借りることができません。

そのため、必要な時には個人年金保険などある程度まとまった解約返戻金ができるものをもとにお金を借りる手段として選択するとよいでしょう。

公的な融資を検討する

この他、お金を借りるときに真っ先に思い出していただきたいのが「公的融資」です。

公的融資は、条件を満たす必要があるものの、条件を満たせば低金利でお金を借りることができます。

例えば、以下のような公的融資があります。

(1)教育一般貸付制度
(2)年金担保貸付制度
(3)生活福祉資金貸付制度
(4)母子父子寡婦福祉資金貸付金
(5)求職者支援資金融資制度

(1)教育一般貸付制度

教育一般貸付制度は、国の教育ローンとも呼ばれており、学費等に充てるためのお金を借りることができる仕組みです。最高350万円(海外留学は450万円)まで借りることができ、金利も年1.71%で固定されています。

(2)年金担保貸付制度

年金担保貸付制度は、国民年金、厚生年金保険などの年金を担保に融資を受けることができる制度です。保健・医療、介護・福祉、住宅改修、冠婚葬祭、生活必需物品の購入などの支出のために一時的に小口の資金が必要な場合に利用することができます。

(3)生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えるための貸付制度です。貸付資金は、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4種類があります。

(4)母子父子寡婦福祉資金貸付金

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等に貸し付けられます。事業貸付、事業継続資金の他、修学資金、就職支度資金、生活資金など条件に該当することで貸し付けが行われます。

(5)求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度は、求職者支援制度を活用する人が受けることのできる融資の仕組みです。求職者支援制度では、休職中の20歳以上の人が職業訓練と職業訓練給付金(毎月10万円)をうけることができます。

職業訓練しながら月10万円の給付金を受けることができる点はメリットですが、これだけではお金が足りないという方も多いことでしょう。

そこで、プラスしてお金を借りることができる仕組みが求職者支援資金融資制度です。この制度では、労働金庫から最大月額10万円×訓練月数(上限12ヵ月)の融資を受けることができます。

以上、カードローン以外にお金を借りる方法として、定期預金や生命保険を担保にする方法、公的な融資を受ける方法を解説してきました。

いざという出費の時に思い出していただき、どれが利用できそうか検討してみてください。

※その他、カードローン以外でお金を借りる方法は、「カードローン以外でお金を借りる方法」の記事一覧をご覧ください。

<執筆者>伊藤 亮太 氏
伊藤 亮太 氏
伊藤亮太FP事務所 代表

<取得資格>
CFP
DCアドバイザー
証券外務員

<専門>
資産運用
社会保障
保険

▼東京事務所
東京都港区高輪4-24-43 グリーンテラス高輪401
TEL:03-6455-7708
FAX:03-6455-7709


※以下の関連記事は「お金のプロへのインタビュー」編集部が執筆したものです。

カードローンの選び方を10項目にまとめてみた

カードローンの選び方を10個の項目に厳選して解説します。できるだけお得に、すばやく、安全にお金を借りる為に必要なことをまとめましたのでご覧ください。


1.カードローンの利用条件

どんなに魅力的なカードローンでも、自分が利用条件を満たしていないと借り入れをすることはできません。

まず、どのカードローンでも共通していることは「20歳以上○○歳未満でで安定した定期収入がある方、○○の審査基準を満たす方」です。

年収が低い、アルバイトやパートの方、派遣社員や契約社員の方でも申し込むことができますが、収入のない専業主婦の方はカードローンで借り入れすることはできません(配偶者貸付は除く)

年齢に関してはほとんどが20歳以上、上限は65歳だったり69歳以下だったり、カードローンによって様々です。

また、「○○の審査基準を満たす方」の○○には消費者金融会社だったり、審査会社が入るのですが、過去に延滞・滞納など金融事故があったり、債務整理をしていた過去、他社借入が多かったりすると、カードローンの審査に落ちる可能性があります。

過去の履歴は、CICJICCといった指定信用情報機関で調べることになるので、申し込み時に虚偽を記載するようなことは絶対に避けてくださいね。

また、地銀のカードローンの場合は、住んでいる地域が限定されたり、その銀行の普通預金口座がないとカードローンに申し込めない場合もあります。

そして、カードローンの審査の合否だけでなく、例えば、電話連絡ナシ・カードレス・郵送物ナシのSMBCモビットの「web完結」を利用したいとなると保険証が国保の方はNGです。

まずは気になるカードローンの利用条件やサービスを確認して、自分が利用できるカードローンなのか?チェックしましょう。

2.審査時間は?即日融資可能?

最近の貸金業者の審査はとてもスピーディになっていて、最短30分というところもめずらしくはありません。

でも、本当に急いでいる場合に大事なのは、審査にかかる時間ではなくて融資までにかかる時間です。

2017年9月のニュースですが、銀行カードローンは即日融資を停止する動きを始めました。

<参考>:「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ 産経ニュース

一方、消費者金融は現在も即日融資に対応していて、アコム、アイフル、プロミスなら最短1時間で融資が可能です。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利は低いのですが、融資までに必要な時間が長いという特徴があります。金利は低い方が良いですが、今すぐお金が必要な方に向いているのは消費者金融と言えます。

※即時融資希望の方、急いでお金を借りたい方は「お金を借りる即日融資ガイド110番」をご覧ください。

3.カードローンの利息は?

カードローンを選ぶうえで、利息はとても重要視しなければならない項目です。借りる金額が大きかったり、返済期間が長い場合はわずかな差でも大きな金額になってしまいます。

参考までに大手消費者金融と、大手銀行カードローンの実質年率をご紹介します。

▼大手消費者金融の実質年率

大手消費者金融名 実質年率
アコム 3.0%~18.0%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
プロミス 4.5%~17.8%
レイクALSA 4.5%~18.0%

 
▼大手銀行カードローンの実質年率

銀行名 実質年率
三井住友銀行 4.0%~14.5%
三菱UFJ銀行(バンクイック) 1.8%~14.6%
りそな銀行(クイックカードローン) 9.0%~12.475%
みずほ銀行 2.0%~17.8%

 
大手消費者金融と大手銀行の金利差はこんな感じで、大きな差はありません。しかし、先ほども申し上げた通り、借りる金額が大きかったり、返済期間が長くなるとバカになりません。

各貸金業者の金利はしっかり確認してください。

ただ、借りる金額が10万円以下など少額だったり、返済期間を長くする予定がない方は、大手消費者金融の無利息サービスも無視することはできません。

4.無利息期間サービスはある?

アコム、アイフル、プロミス、レイクALSA、ノーローンなど大手消費者金融が提供している「無利息サービス」もカードローン選びのポイントになります。

プロミス 初回借入日から30日間無利息
アコム 契約日から30日間無利息
アイフル 契約日から30日間無利息
レイクALSA 「5万円まで180日間無利息サービス」と「お借入れ全額30日間無利息サービス」から選べる
ノーローン 1週間無利息(何度でも)

 

プロミスやアコム、アイフル、レイクALSAの無利息サービスは初めてカードローンを利用する方が対象になりますが、その名のとおり無利息期間内に返済すれば利息が一切かからないというとても大きな特典です。

全額返済が難しくても、3無利息期間内に返済した分は全て元金に充当されるので、無利息期間以降の返済の負担も減りますよ。

また、新生銀行グループのノーローンは、ちょっと変わったサービスを行っています。

借入から1週間は無利息で、完済した翌月には再度1週間無利息サービスを利用できるんです。つまり完済ごとに何度でも1週間無利息期間を利用できるということ!

限度額は300万円なのでアコム、アイフル、プロミスなどよりは低くなりますが、10万円程度の借り入れを希望する方には問題ない金額です。

お給料日まであと1週間あるけど厳しい・・・しかもこの状況が数か月続きそう!みたいなときには「初回のみ30日間無利息サービス」よりも「なんどでも1週間無利息キャッシング」の方が助かりそうですね。

5.web完結申込みは?

web完結申込みは、プロミスやアイフル、レイクALSASMBCモビットが提供しているサービスで、申込みから融資まで、スマホやインターネットのみで完結するのはもちろん、「カードレス」「郵送物なし」を設定することが可能になっています。

さらに、SMBCモビットのweb完結申込みは、電話連絡ナシなので、職場への電話連絡を避けたい方はオススメです。しかし、「三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行」のいづれかの口座を保有し「社会保険証」を持っていることが条件です。

ちなみにアコムも申込みから振込までネットで完結することができますが、カードレス、郵送物ナシのサービスは行っていません。

6.希望額が借りられるか

消費者金融や銀行が公開している最大限度額も貸金業者選びの目安になります。参考までに大手消費者金融と銀行カードローンの限度額を記載します。

▼大手消費者金融の限度額

大手消費者金融名 限度額
アコム 800万円
SMBCモビット 800万円
アイフル 800万円
プロミス 500万円
レイクALSA 500万円

 
▼大手銀行カードローンの限度額

銀行名 限度額
三井住友銀行 800万円
三菱UFJ銀行(バンクイック) 500万円
りそな銀行 800万円
みずほ銀行 800万円

 
ただ、初回はどうしても少額融資になることは覚悟しておいた方が良いでしょう。限度額を上げるには借りたお金をしっかり返すこと。返済の実績を積めば、審査の結果、限度額が上がり金利が下がることもあります。

ただ、銀行以外の場合、貸金業者からは年収の3分の1以上の金額を借りることはできません。その理由は総量規制という制度があるから。

1社から借りる場合はその1社で年収の3分の1まで、複数社から借りる場合は全部合わせて3分の1までと決められているんです。

総量規制は貸金業法で定められているので銀行、信金は規制対象外ですが、銀行カードローンも自主的に年収の3分の1以上の融資を行わない動きが始まっています。

7.借り入れ・返済がしやすいか

借入、返済の方法は大きくわけて3つあります。

・消費者金融、銀行の自社ATMから現金を出し入れする
・コンビニ等の提携ATMから出し入れする
・自分の口座を利用して出し入れする

それぞれのメリット・デメリットを見てみましょう。

消費者金融、銀行の自社ATMから現金を出し入れする

駅前や繁華街にあるアコムやプロミスのATMを見たことがある方も多いと思います。入るのにちょっと勇気がいるかもしれませんが、手数料が無料というとても大きなメリットがあります。

●メリット
・手数料が無料で利用できる場合が多い
・特に大手消費者金融ATMは全国に用意されていることが多い

●デメリット
・大手消費者金融ATMに出入りするところを誰かに見られる可能性もある
・銀行ATMが無い地域も多い

コンビニ等の提携ATMから出し入れする

日本全国にあるコンビニ、イオン銀行などのATMは各大手消費者金融と提携しています。ほぼ24時間使えるので、急にお金が必要になったときにもとても便利です。

●メリット
・とにかく設置数が多くて便利、旅行先でも困らない!
・24時間365日利用可能(一部提携ATMを除く)
・土日、祝日も利用可能

●デメリット
・1回の利用ごとに108円~216円の手数料がかかる

提携ATMの手数料は馬鹿にならないですよ。多くの提携ATMは、1万円以下の入出金で108円、1万円超で216円の手数料がかかります。

自分の口座を利用して出し入れする

振込融資、口座振替での返済などがこれにあたります。事前に自分の口座を登録しておく必要がありますが、ネットバンキング感覚で利用できますし、振り込み手数料が24時間無料などメリットも大きいですよ。

●メリット
・振込手数料が基本無料(口座金融機関によっては有料)
・プロミスの「瞬フリ」など24時間対応、即入金可能なカードローンサービスもある

●デメリット
・すぐに現金を引き出したいときに二度手間になる
・振込依頼をする時間によっては即日振込ができないこともある

どの利用方法が便利かは、利用シーンや生活スタイルでも変わってきます。

特に気を付けたいのが返済です。借り入れをしたいときは多少面倒でも頑張れるものですが、自分が返済しやすいサービスが充実していないと滞納に繋がってしまうこともあります。

借り入れも返済も、できるだけ手間がかからない方法で行えるカードローンを検討しましょう。

8.ATM手数料をしっかり確認する

カードローンの利用・返済には手数料がかかることもあります。

絶対に頭に入れておきたいのが毎月やってくる返済日です。提携ATMで12か月間1万円以上返済をした場合は、手数料だけで2,592円になります。利息と合わせるとかなりもったいないですよ。

ATM手数料はできるだけ避けたいものなので、借り入れを希望する貸金業者のATMの場所や手数料が利用無料になる時間帯などを調べておきましょう。

例えばプロミスの場合は、三井住友銀行のATMだといつでも手数料無料です。その他、ゆうちょ銀行、Enet(コンビニATM)、ローソンATM、セブン銀行ATMの場合、1万円以下は108円、1万円以上だと216円の手数料です。

9.カードローンの返済方式は?

返済方式は、返済方法のルールになります。

●大手消費者金融のの返済方式
アコム:定率リボルビング方式
アイフル:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
SMBCモビット:借入後残高スライド元利定額返済方式
プロミス:残高スライド元利定額返済方式
など

定率リボルビング方式

最後に借入たときの借入残高に一定の割合をかけた金額が最少返済額になる返済方式です。
最終借り入れ残高が重要なので、借入残高が減っても最少返済額は変わららず、追加融資をうけなければローン完済まで最少返済額が減ることがありません。

30万円の借り入れ残高が3万円に減っても毎月の返済額は7,000円のままなので、他社と比べると返済の負担は重いと言えますが、長い目で見ると利息が安くなります。

借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式

アイフル「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」は、SMBCモビットの「借入後残高スライド元利定額返済方式」、プロミスの「残高スライド元利定額返済方式」と言い方が違うだけで考え方は同じです。

毎月の返済額は最終借り入れ後の借り入れ残高によって設定されています。

例えばプロミスの場合、最終借入後残高が90,000円~110,000円の場合、最少返済額は4,000円です。90,000円借りても110,000円借りても、毎月の返済の負担は4,000円と同じなんです。

毎月の返済の負担は最低限で済みますが、完済までに長い時間がかかる可能性もあります。

言い方は異なりますが、アコム以外のカードローンがこの「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」を採用しています。

最少返済額と返済シミュレーション

毎月の最少返済額は、約定返済日の設定によっても変わってきます。アコム、アイフルなどは「約定日制」と「サイクル制」を選ぶことができます。

約定日制は毎月1回の約定返済日を自分で設定するので、返済日は1か月ごとです。

サイクル制は返済日の翌日からかぞえてから35日後が返済日になります。
つまり、サイクル制の方が返済日までのスパンが長くなるので最少返済額も多くなるんです。

返済の負担が大きくなることを不安に感じるかもしれませんが、アコムの30日間無利息サービスの利用条件には返済期日を35日ごとのサイクル制にすることも含まれています。

各業者の公式サイトには、毎月の最少返済額の計算方式と完済までのシミュレーションが掲載されています。

ここを確認すれば返済イメージがイッパツでわかるので、利用前に必ずチェックしてくださいね。

10.本当に安全な貸金業者か見極める

本記事で名前を出している貸金業者は安心ですが、全ての貸金業者が安心・安全とは限りません。

お金に困っているときはつい視野が狭くなって目の前の状況がとりあえずなんとかなれば・・・と思ってしまうかもしれませんが、本当に最悪な事態になると、もう自分ではどうしようもないことにもなりかねません。

切羽詰まっているときほど甘い言葉を言われると手を差し伸べてくれているように思えるものですが、悪質な業者の可能性もあるので十分に気を付けましょう。

分かりやすい例が闇金です。「他社に断られてもうちなら貸せる」「審査なしで貸せる」など、まっとうな金融業者が絶対に言わないようなことを言われても助かった!と思わないでください。

また、カードローンは無担保融資です。担保や公正証書の作成を要求してくる金融業者は疑いましょう。

知名度の低い業者の利用を検討している場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索をしてみましょう。

「登録貸金業者情報検索サービス」をクリックすると「登録貸金業者情報検索入力ページ」になるので、名称や電話番号などわかっていることを検索します。

ここにヒットすればきちんと登録をしている貸金業者ということになります。

ただし、本当に悪質な場合だと他社の登録番号を無断で使用していることもありますので、所在地や電話番号など、わかる情報は全て照らし合わせて確認してください。

◆こんな貸金業者はあやしい!
・まったく聞いたことがない会社名
・審査の甘さを売りにしている
・担保、公正証書の作成を要求してくる
・どう考えても金利が安すぎる
・条件が甘すぎる

もちろん、名前を知らない金融業者が全て悪質というわけではありませんが、まったく知らない会社や、電柱・電話ボックスにチラシがある会社は避けて、誰もが名前を聞いたことがあるような会社を選びましょう。

またアコム、プロミス、SMBCモビット、レイクALSA、ノーローンなどは銀行グループの貸金業者です。このような貸金業者はさらに安心ですね。

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