住宅ローンの負担を軽くしたい！借り換えのポイント教えて！【FP阿久津和宏氏が回答】

では、着手すると決めたはいいけど次に何をすればよいのでしょう。借り換えのときに困ったことをヒアリングしますと、以下のような意見が多いです。

・何をしたら良いのかわからない・・・
・誰に聞いたらいいのかわからない・・・
・手続きなどが面倒ではないかと思い、ついつい先延ばしになってしまった・・・

などなど、金利の上昇の不安など、その他細かいことを上げればきりがないかもしれませんが、、大きく分けると上記のようになっています。

「そうそう、私もそうなの・・・」という方は特にお役に立てるかもしれません。
そこで、「着手する」という観点からお話を続けていきたいと思います。

借り換えの選択肢

借り換えに限ったことではないかもしれませんが、あなたには、手順に沿って、いくつかの選択肢があります。それらをご紹介しながら、「借り換えのポイント」を解説していきたいと思います。

流れとしては、「現状を把握」「有利な方法を探す」（「実行する」）ということになりますが、このように文字にしてしまうと、極めてシンプルなステップのように見えてしまいますが、できる方も多いかと思いますが、迷いや不安などが伴うこともあるでしょう。それらを一つ一つ確認していきましょう。

STEP１-現状を把握する

「現状を把握する」とはどういうことかといいますと、実際に借り換えしてもあまり効果がないのでは仕方ないです。ですから、「有利な方法を探す」前段階としてまずは現状を確認してみましょう。

これはご自身で確認する事ができますし、専門の人に相談したり、シミュレーションしてもらうこともできます。

はじめに、確認しておくと良いこと、は下記のとおりです。
相談する際も、借り換えシミュレーションをする際にも必要になります。

・現在の住宅ローンの残高
・現状の金利
・変動金利か？固定金利か？？
・固定期間付変動金利であれば、いつまで固定期間があるのか？
・月々のローンの返済額

くらいは把握しておくと良いでしょう。このあと、有利な方法（借換先）探しにをしていく上で借り換えシミュレーションをする場合など、上記の項目は必須と言えるでしょう。

まずはメモするなり、わかるようにしておくと良いでしょう。

STEP2-有利な方法（借換え先）を探す（「実行する」）

このステップは、「インターネットで調べる」「インターネットで情報収集する」などをされる方も多いかと思います。もちろんこのあとご説明しますが、ご自身で調べてご自身で申し込んで、といった手順を踏む場合はよいですが、ここでつまづく場合もありますので、注意しましょう。

ここでは、借り換え先を探す上でのあなたの「選択肢」と「ポイント」をご紹介したいと思います。
ここでのあなたの選択肢は、大きく分けて３つ（４つ）です。

①自分で調べて自分で申し込む
②現在借り入れ中の銀行に相談・交渉する
③借り換え専門の会社に相談する・依頼する
（④ファイナンシャルプランナーに相談する）

①自分で調べて自分で申し込む

「時間がある方」「情報収集が得意な方」「自分ですべてを把握したい方」などにオススメの方法ですね。

先述しましたが、情報収集や知識を習得している間に忙しくなってしまったり、ややこしくてわからなくなったりして、頓挫する・・・などという場合もあるようですので、もしそうなりそうな方は別の方法と同時並行でされると良いでしょう。

注意点としては、借り換え時にかかる費用等の把握も同時にしておくと良いでしょう。計算上はお得になっても、費用等加味するとそうでもない・・・または少しの金利変動によって「借り換えしないほうが良かった」などとなるケースも少なからずあるようです。ご自身でお申し込みされる場合は、その点も確認が必要です。

②現在借り入れ中の銀行に相談・交渉する

現在借り入れ中の銀行に相談する・交渉するという方法もあります。このようなサービスをサポートされる方もたまに見かけますが、ご自身で実践することも可能です。

また、内部情報ですので、明確とは言えませんが、ある程度の準備（これくらいは下げてもいいといった許容範囲的なもの）もある、というお話もあるようですが、「交渉力」や「根拠の示し方」等が必要になるでしょう。

交渉ができたとして、そこで示された条件よりも有利な方法があればそちらに行けば良いので、ダメ元でご相談に行っておく、のはよいかとは思います。

あくまでも住宅ローンの相談ですので、将来の繰り上げ返済のための「資産運用商品」や「保険」などの提案がある可能性はありますが、そのお話は別の機会にしておきましょう。

本来の目的から遠のく可能性がありますので・・・

③借り換え専門の会社に相談する・依頼する

「借り換えシミュレーション」や「借り換えで有利な銀行を示してくれる」サービスを提供している会社などがあります。依頼すれば、手続き等もフォローしてくれたりします。

あまり数が多くないからかもしれませんが、あまり活用されていない方法ではないでしょうか？住宅ローンに関して、プロ集団です。

費用はかかりますが、基本的には、「成果報酬」の場合が多いです。成果が出なければ費用がかからない、ということです。相談される場合は、お問い合わせや電話などで確認しておきましょう。

ちなみに、その会社の探し方、ですが、ネット検索で「住宅ローン借換え専門」などと検索すると、出てきます。
内容や実績などはそれぞれかと思いますが、何がどう有利なのか？不利なのか？を示してもらうことができます。

ご自身で探すよりも遥かに効率よくすすめることが可能になるのではないでしょうか？

また、借換えのときのお悩みの一つに「金利」の話がよくあります。借り換えするタイミングはいつか？といったお話ですが、中には毎月レポート等を送付して、随時アドバイスをもらえたり、相談できる会社もあるようです。アフターフォローがあると特に安心ですね。

会社などによりサービスの差があると思いますので、事前に確認しておくことをおすすめします。
選択肢の一つとして、参考になればと思います。

３つの方法をご紹介しましたが、どれかに限定する必要はありません。すべてを併用しても良いですし、自分のやりやすい方法からはじめて見ると良いでしょう。

そうして、良い借り換え先が見つかりましたら、フォローを受けながら、実践に移ることができます。

（④ファイナンシャルプランナーに相談する）

３つの方法とお話しましたが、（④ファイナンシャルプランナーに相談する）という方も一部いらっしゃいます。

筆者も住宅ローンや借り換えについて相談を受けることは多いです。

しかし、ファイナンシャルプランナーに相談して、借り換え先が特定できることはおそらく多くはないと思います。「住宅ローン専門ファイナンシャルプランナー」などという肩書を持っているFPを優先して選択したほうが良いと思われます。

一般的にファイナンシャルプランナーに相談するメリットは、住宅ローンの知識やその後のお金の流れ（キャッシュフロー）家計のお話など全体的に幅広く、その後のお金のことについて相談できる点です。「

ライフプラン表」や「キャッシュフロー表」というものを作成し、そこから今後の問題点や改善点をアドバイスしてくれるところが一般的に言うファイナンシャルプランナーの強みと言えます。

ファイナンシャルプランナーと言っても、それぞれの強みはあります。何が専門なのか？得意なのか？など最初に確認しておくと良いでしょう。

このことは銀行や借り換え専門会社では、詳しくはできません。

その他のお金のことについて、相談してある程度のその後の「指針」のようなものを固めておきたい場合や、今の自分が取ろうとしている方法が良いのかどうなのか？第二の意見がほしいなど、という場合はおすすめと言えます。

まとめ

住宅ローンの借り換えを実行していくまでのポイントをまとめました。

筆者はファイナンシャルプランナーとして、皆さんのお金が「必要なときに」「必要なお金が」「必要なだけ」あるようにするための、手法や考え方などを普段アドバイスをしています。残念ながら、借り換えをしたほうが良いと思っているけどなかなか次に進まない・・・、などのご意見をよくいただきます。

皆さんお忙しくされているでしょうから、致し方ないかと思いつつも、その１日、１ヶ月、１年の間でお客様のお金の面で、「機会損失」が生じている、ということに心を痛めていることも事実です。

まずはスタートするところでの皆さんの不安を払拭できれば、もっと今よりもみなさんが「借り換えによってお金が有利に残る仕組み」を作れるのではないかと言う想いでこの記事を書きました。

どうか、必要なところがありましたら、ご参考にしていただければ幸いです。
ここまで読んでいただきありがとうございました。